La Encuesta de Competencias Financieras, realizada por el Banco de España, es una herramienta clave para conocer el nivel de comprensión financiera en España.
Mediante preguntas sobre conceptos esenciales de economía y finanzas, esta encuesta no solo mide la aptitud financiera, sino que también sirve para resaltar las variaciones significativas entre diferentes grupos de población, analizando aspectos como el género y el uso de productos financieros.
Antes de seguir, estamos seguros de que quieres ponerte ya a prueba y demostrar que eres todo un experto financiero, así que no busques más, aquí tienes las preguntas de la Encuesta para que puedas comprobar ya cuánto sabes de finanzas:
Como acabas de ver, esta encuesta nos permite vislumbrar las distintas capas que componen la educación financiera en nuestra sociedad, mostrando una realidad más matizada y compleja de lo que parece a simple vista.
Los últimos resultados disponibles datan de un trabajo de campo realizado desde 2021 hasta mediados de 2022, con alrededor de 21.000 encuestadas. En esta última edición, sólo el 19% de las personas respondió correctamente a las tres preguntas clave.
De por sí, este resultado ya nos ofrece una visión general sobre el recorrido que aún tenemos por delante para mejorar en España, pero al analizar los datos más detalladamente, vemos patrones importantes como diferencias por género, edad, nivel educativo y región, que detallaremos más adelante.
Si lo comparamos con la última edición de 2016, hay motivos para la esperanza, ya que hay un leve aumento en las respuestas correctas, de 18% a 19%. Además, los españoles han demostrado cambios en cuanto a los temas que mejor conocen, destacando sin duda la idea de la inflación, concepto que, debido a los recientes eventos económicos, ha pasado a formar parte de nuestro día a día.
Principales diferencias entre grupos
La brecha de género financiera
Una de las brechas más evidentes se encuentra en la dimensión de género. La encuesta de 2021 refleja que el 58% de los hombres respondieron correctamente, en comparación con el 48% de las mujeres. Pese a los avances constantes en igualdad, hay que remarcar que esta diferencia entre hombres y mujeres, no ha mejorado con respecto al 2016.
Además, resulta llamativo el hecho de que las mujeres son más propensas a escoger la opción “no sabe” en lugar de intentar adivinar aleatoriamente la respuesta. Aunque esto podría parecer anecdótico, sí que nos indica un diferente enfoque de cautela de cara a afrontar decisiones financieras, lo que abre preguntas interesantes sobre cómo debería enfocarse la educación financiera con una perspectiva de género.
La importancia de una educación financiera básica
El nivel educativo continúa siendo un factor determinante. Aquellos con educación inferior a bachillerato respondieron al 43% de las preguntas correctamente, mientras que los individuos con bachillerato alcanzaron el 55% y aquellos con educación universitaria o equivalente llegaron al 64%.
La comparativa con 2016 ofrece un mensaje doble: por una parte, es patente el mayor acercamiento de la población a la educación financiera, ya que se han producido mejoras en todos los niveles educativos desde 2016. Por otra parte, las disparidades entre niveles educativos persisten, señalando la necesidad de incorporar conceptos financieros esenciales en puntos anteriores del currículo educativo, para garantizar que toda la población tiene a su alcance una formación esencial para su salud y bienestar financieros.
La importancia de una educación financiera básica e integradora
La región de dónde vienen los encuestados también define la calidad de sus respuestas en mayor o menor medida. Por ejemplo, comunidades como Andalucía, Islas Baleares, Castilla La Mancha y Extremadura registran los menores porcentajes de respuestas correctas, entre 44% y 49%, en contraste con Aragón, Madrid y La Rioja superan el 58%.
Estas variaciones por comunidades deben atajarse mediante el impulso de la formación a nivel nacional y sin distinciones, con el objetivo de garantizar la tan deseada igualdad entre ciudadanos ya que es uno de los principales motores de cohesión.
Ahora sí: ¿en qué consiste la prueba?
Aquí vamos a poner por fin negro sobre blanco cuál es la respuesta correcta y por qué, por lo que podrás convertirte en todo un experto (al menos a los ojos del Banco de España). Eso sí, si aún no has hecho el test, te recomendamos que vuelvas al inicio del post y lo hagas: ¡no queremos hacerte ningún spoiler!
Pregunta 1: Inflación
Imagina que cinco hermanos reciben un regalo de 1.000 € en total para compartir a partes iguales. Si tuvieran que esperar un año para obtener su parte y la inflación de ese año fuese del 1 %. En el plazo de un año serán capaces de comprar… ¿Más, menos o lo mismo que hoy?
El objetivo de esta pregunta es determinar qué tanto sabes de la inflación, y si sabes que el dinero pierde capacidad de compra cuando los precios suben o, lo que es lo mismo, que lo que comprabas el año pasado con 100 euros, ahora vale más de 100 euros.
Esto es muy importante a la hora de planificarse financieramente a largo plazo, ya que a veces, puede ser mejor realizar los grandes desembolsos antes para evitar que tengamos que comprarlo luego más caro. Igualmente, es crucial saber que dejar el dinero quieto y sin invertirlo es la estrategia más peligrosa: solo tenemos garantizado perder valor a medida que suben los precios. Si quieres conocer más sobre la inflación y cómo se mide, no busques más: visita nuestro post sobre inflación e IPC aquí.
Pregunta 2: Interés y Ahorro
Supongamos que ingresas 100 € en una cuenta de ahorro con un interés fijo del 2 % anual, sin comisiones ni impuestos. Si no haces ningún otro ingreso ni retiras ningún dinero, ¿cuánto dinero habrá en la cuenta al final del primer año, una vez que le paguen los intereses? ¿Si no haces ningún ingreso ni retiras ningún dinero, una vez abonado el pago de intereses, ¿cuánto dinero habrá en la cuenta después de cinco años? ¿Más de 110 €, menos o exactamente 110 €?
Aquí se quiere saber si entiendes como el dinero crece con el tiempo, así como una semilla que riegas cada día. Si aciertas, quiere decir que entiendes la multiplicación de interés sobre interés, que puede ayudarte mucho a maximizar el valor de tus ahorros e inversiones a largo plazo. Ésa es la magia del interés compuesto: no sólo trabaja nuestro dinero, ¡sino también las ganancias que vamos generando cada poco tiempo!
Pregunta 3: Interés y Ahorro
Responde si es verdadera o falsa la siguiente afirmación: ‘Por lo general, es posible reducir el riesgo de invertir en bolsa mediante la compra de una amplia variedad de acciones.
Esta pregunta nos examina sobre nuestro grado de conocimiento de una herramienta clave para reducir el riesgo: diversificar nuestras inversiones. Entenderla significa reconocer que se puede manejar las fluctuaciones en las inversiones y que adquirir diferentes tipos de acciones puede atenuar el impacto de un rendimiento bajo en un activo en particular. Este concepto es fundamental para desarrollar una cartera de inversión productiva y eficiente.
La diversificación es esencial en la inversión porque reduce el riesgo sin necesariamente tener que renunciar a la rentabilidad. La clave reside en que diferentes tipos de activos a menudo reaccionan de manera diferente a las mismas condiciones económicas. Por lo tanto, cuando algunos activos bajan, otros pueden subir o mantener su valor, estabilizando nuestra cartera.
Imaginemos que tienes 100 euros para invertir. Si pones todo el dinero en acciones de una sola empresa, el éxito de tu inversión depende completamente de esa empresa. Si la empresa lo hace mal, podrías perder mucho dinero. Ahora, si divides esos 100 euros entre cinco empresas diferentes, si una no rinde bien, las otras pueden compensarlo. Así, aunque una inversión no funcione como esperabas, las otras pueden ayudar a equilibrar o incluso mejorar el rendimiento general de tu cartera.
¿Qué podemos hacer como país para no ir a la segunda convocatoria?
Para elevar el nivel de cultura financiera en nuestra sociedad, es crucial implementar iniciativas como programas educativos desde las escuelas primarias hasta programas especializados y accesibles en universidades y empresa.
Estas iniciativas deben ofrecer una experiencia completa y abordar temas como ahorro, inversión, crédito y prevención de fraudes ya que fomentar una cultura financiera sólida es clave para el bienestar económico del país, ya que los ciudadanos financieramente informados y responsables contribuyen a una economía más estable y resiliente.
Al fin y al cabo, el conocimiento financiero permite a las personas tomar decisiones más acertadas, lo que conduce a un mejor manejo del crédito, ahorro eficiente y una inversión más prudente, factores todos fundamentales para la salud económica general de una nación. Por tanto, la educación y la cultura financieras deben ser cosa de todos.
Prof. Julián Óscar Hernández Florindo
Formador Finanzas para Mortales
Doctor en Economía de la Empresa y Finanzas
