¡Hola de nuevo Mortales!
Como bien sabréis, ya después de leer algunos de nuestros posts, el principal papel de los bancos es canalizar el ahorro de los ciudadanos hacia inversiones productivas a través de la concesión de préstamos a empresas y particulares. Esta actividad, además, es esencial para el crecimiento económico, ya que permite financiar proyectos que generan empleo y riqueza. Esto hace que los bancos sean actores fundamentales en el funcionamiento de la economía.
También os habréis percatado de que noticias recientes están informando que en 2023 los principales bancos españoles han batido récords de beneficios. Este hecho ha generado ríos de tinta sobre los llamados beneficios extraordinarios y un agitado debate sobre la conveniencia de que las entidades financieras obtengan grandes ganancias.
Hoy analizaremos qué significan realmente para todos nosotros los beneficios bancarios y argumentaremos por qué son una parte esencial de una economía saludable.
¿Cómo ganan dinero los bancos?
Los bancos son empresas que, como cualquier otra, buscan obtener un beneficio para compensar a sus accionistas por haber invertido en ellos. Para obtener dinero, los bancos tienen muchas líneas de negocio diferentes, y cada vez ampliando más su gama de actividades para continuar en la vanguardia. Aun así, sí que podemos hablar de tres principales fuentes de ingresos:
- Margen de intereses: Es la principal fuente de ingresos de los bancos y la más “purista”. Se calcula como la diferencia entre el interés que cobran a los prestatarios, por los préstamos y créditos que les conceden, y el interés que pagan a los ahorradores que depositan su dinero en el banco. Cuanto mayor sea el diferencial entre ambos tipos de interés, mayor será el margen de intereses.
- Comisiones: Los bancos cobran comisiones por una amplia gama de servicios, como transferencias, retirada de efectivo en cajeros automáticos, cambio de divisas, etc. Estas comisiones pueden ser una fuente de ingresos importante para los bancos, especialmente en el caso de las cuentas corrientes.
- Tarifas: Los bancos también cobran tarifas por algunos servicios, como la apertura de una cuenta, la emisión de una tarjeta de crédito o la gestión de un fondo de inversión. Estas tarifas pueden ser fijas o variables, y dependen del tipo de servicio y del banco.
- Inversiones: Las instituciones bancarias invierten en activos como acciones, bonos o inmuebles. Estas inversiones pueden generar ingresos por dividendos, intereses o plusvalías.
- Otros ingresos: Los bancos también pueden obtener ingresos por otros conceptos, como la venta de seguros o la prestación de servicios de asesoramiento financiero.
Por otro lado, pese a lo que parece formar parte del ideario popular, la banca no siempre gana. Y tenemos algunos ejemplos históricos importantes de lo que sucede cuando los bancos no son rentables y no son capaces de generar los beneficios necesarios para crecer y ser solventes.
Aunque no existe la fórmula perfecta del éxito, sí que podemos hablar de determinados factores que favorecen la rentabilidad como un entorno económico favorable, la competencia, la calidad de su cartera de préstamos y, por supuesto, el acierto en la estrategia de negocio desarrollada.
En los últimos años, los bancos han tenido que hacer frente a una serie de desafíos, como la reciente época de tipos de interés en mínimos históricos, la competencia de las nuevas tecnologías financieras y la crisis económica. Estos desafíos obligaron a los bancos a buscar nuevas fuentes de ingresos y a mejorar su eficiencia.
2023, un buen año para la banca española
En 2023, los grandes bancos españoles batieron récords de beneficios. El beneficio conjunto de Santander, BBVA, CaixaBank, Sabadell y Bankinter sumó 26.088 millones, lo que supone un aumento de alrededor de un 27% en comparación con los beneficios de estas entidades en 2022. Los principales motivos que han llevado a estos beneficios de la banca son:
- Subida de los tipos de interés: El Banco Central Europeo (BCE) ha subido los tipos de interés en varias ocasiones durante 2023. Esto ha provocado un aumento del margen de intereses de los bancos, ya que han cobrado más por los préstamos e hipotecas con tipo de interés variable y concedieron nuevos créditos con tipos de interés más altos.
- Crecimiento del crédito: Como hemos visto en los datos proporcionados por el Instituto Nacional de Estadística, la economía española ha crecido en 2023 alrededor de un 2,5%, lo que ha impulsado la demanda de crédito por parte de empresas y particulares. Esto ha permitido a los bancos aumentar sus ingresos por intereses que, además, se vieron aumentados en 2023.
- Reducción de la morosidad: La ratio de morosidad ha descendido en 2023 respecto a años anteriores con motivo de la mejora de la situación económica (menos desempleo, crecimiento de la economía, etc.), con lo que las pérdidas en concepto de morosidad se han visto reducidas para las instituciones bancarias.
- Venta de activos: Algunos bancos han vendido activos no estratégicos, lo que ha generado ingresos extraordinarios.
- Mejora de la eficiencia: Los bancos han implementado medidas para mejorar su eficiencia, lo que ha reducido sus costes. Entre algunas de estas medidas se encuentra la implementación de banca online, la automatización de procesos, la simplificación de estructuras organizativas, la externalización de servicios no esenciales, entre otros.
Es importante tener en cuenta que no todos los bancos españoles han batido récords de beneficios en 2023. Algunos bancos han obtenido peores resultados que en años anteriores, debido a factores como la exposición a sectores económicos en crisis o la competencia de las nuevas tecnologías financieras.
En general, los buenos resultados de los bancos españoles en 2023 son una buena noticia para la economía española. Indican que el sistema financiero está sano y que los bancos están bien capitalizados.
¿Qué quiere decir que los bancos están bien capitalizados?
Esto quiere decir que los bancos tienen suficiente capital para cubrir sus riesgos y absorber posibles pérdidas.
El capital de un banco se compone de:
- Capital propio: Es el dinero que los accionistas han aportado al banco.
- Beneficios retenidos: Son los beneficios que el banco no ha distribuido a sus accionistas y que ha reinvertido en el negocio.
Un banco bien capitalizado tiene una ratio de capital (capital / activos ponderados por riesgo) superior a los requisitos regulatorios. Esta ratio indica la capacidad del banco para absorber pérdidas sin que su solvencia se vea comprometida.
Los bancos con ratios de capitalización adecuadas son más resilientes a las crisis económicas. En caso de que se produzca un aumento de la morosidad de los préstamos, un banco con buen nivel de capitalización tendrá más recursos para afrontar las pérdidas y seguir funcionando con normalidad. Estos bancos dan más confianza a los clientes ya que tienen una menor probabilidad de quiebra.
En otras palabras, aquellos bancos con una capitalización suficientemente holgada son mucho menos propensos a convertirse en protagonistas de sucesos como los de Silicon Valley Bank o Lehman Brothers, pudiendo apagar sus propios incendios a tiempo antes de que estos se extiendan a toda la economía.
Por otro lado, los bancos con mejores ratios de capitalización están más dispuestos a conceder préstamos a empresas y particulares y pueden invertir más en nuevas tecnologías y productos por ese mayor nivel de seguridad, por lo que ayudan a desarrollar nuevos proyectos y a favorecer un mayor nivel de actividad económica.
El destino de los beneficios bancarios
Ya sabemos cómo los bancos obtienen beneficios y que en el pasado año han presentado resultados de récord, ahora, ¿qué hacen los bancos con estos beneficios?
Los bancos utilizan sus beneficios para:
- Absorber pérdidas: Los beneficios actúan como un colchón para afrontar las pérdidas derivadas de los riesgos que asumen los bancos. Esto está directamente relacionado con el concepto de capitalización de los bancos que hemos explicado antes.
- Reinvertir en la economía: Los bancos utilizan sus beneficios para financiar nuevas inversiones, como préstamos a empresas y particulares. Esto contribuye al crecimiento económico y a la creación de empleo.
- Ofrecer mejores productos y servicios: Los bancos pueden invertir en tecnología y en la formación de sus empleados para mejorar la calidad de sus productos y servicios. El objetivo es aumentar la satisfacción de los usuarios y atraer nuevos clientes.
- Fortalecer la estabilidad financiera: Un sistema bancario con beneficios es más resistente a las crisis económicas, ya que los bancos tienen más recursos para afrontar las dificultades. Esto contribuye a la estabilidad del sistema financiero y a la protección de los ahorradores.
- Remunerar a los accionistas: Los bancos pueden distribuir parte de sus beneficios a sus accionistas en forma de dividendos.
- Sostenibilidad: Los bancos destinan parte de sus beneficios a proyectos sostenibles, como la financiación de proyectos educativos o medioambientales. Esto contribuye a mejorar la sociedad más allá del aspecto económico, generando una rentabilidad medioambiental o social.
Importancia de los beneficios de la banca para todos nosotros
Como bien sabemos, la actividad bancaria no está exenta de riesgos. Los bancos asumen el riesgo de que los prestatarios no puedan devolver los préstamos, lo que puede ocasionarles pérdidas. Para afrontar estos riesgos y mantener la estabilidad financiera, es necesario que los bancos obtengan beneficios que hagan que les merezca la pena asumir estos riesgos.
Por esta razón, los beneficios de los bancos son una parte esencial de una economía saludable. Los bancos asumen riesgos importantes al prestar dinero, y los beneficios les permiten absorber las pérdidas, reinvertir en la economía, ofrecer mejores productos y servicios, y fortalecer la estabilidad financiera.
¡Hasta aquí nuestro post de hoy! Esperamos que hayáis comprendido mejor el rol y la importancia de los bancos en nuestro sistema económico y por qué debemos alegrarnos de que a nuestros bancos les vaya tan bien.
¡Hasta la próxima, Mortales!
Prof. Julián Óscar Hernández Florindo
Doctor en Economía de la Empresa y Finanzas
Formador en Finanzas Para Mortales
