¿Sabrías responder correctamente a la siguiente pregunta? “Si ingresas 100 euros en una cuenta con un tipo de interés fijo anual del 2%, sin comisiones ni impuestos, ¿cuánto dinero habrá al cabo de cinco años, una vez recibidos los intereses? ¿Más de 110 euros, menos de 110 euros o exactamente 110 euros?
Parece una pregunta sencilla, pero sólo el 46% de los encuestados respondió correctamente a esta pregunta planteada por el Banco de España en 2023 para medir las competencias financieras de los españoles.
Y ¿cuál era la respuesta correcta? Más de 110 euros.
¿Por qué? ¿Te imaginas que tu dinero pudiera crecer casi sin que hagas nada? Pues es posible, y no es magia: es matemática financiera. Se llama interés compuesto, y entender cómo funciona puede marcar una gran diferencia en tu futuro financiero. Vamos a explicarlo de forma simple, con ejemplos que te ayudarán a aprovecharlo.
¿Qué es el interés compuesto?
El interés compuesto es el interés que ganas no solo sobre el dinero que pones en una cuenta o inversión, sino también sobre los intereses que ese dinero ha generado. Es como una bola de nieve: al principio es pequeña, pero a medida que la haces rodar, crece y crece más rápido.
Cuando ahorras o inviertes, puedes ganar interés de dos formas:
- Interés simple: Solo te pagan interés sobre el dinero inicial (tu capital).
- Interés compuesto: Te pagan interés sobre el capital y también sobre los intereses acumulados.
El interés compuesto es mucho más poderoso, porque tu dinero crece como si estuviera trabajando por su cuenta.
Un ejemplo para entenderlo mejor
Supongamos que tienes 100 euros y los pones en una cuenta que te da un 2% de interés al año.
- Con interés simple: Cada año ganarás 2 euros (el 2% de 100). Después de 5 años, tendrás 110 euros: los 100 euros iniciales más 10 euros de interés acumulado (2 euros × 5 años).
- Con interés compuesto: En el primer año, ganarás 2 euros (igual que antes). Pero en el segundo año, ganarás interés no solo sobre los 100 euros iniciales, sino también sobre los 2 euros que ganaste el primer año. Esto se repite cada año. Al final de 5 años, tendrás aproximadamente 110,41 euros.
¿Por qué hay más dinero? Porque el interés compuesto aprovecha el tiempo para hacer crecer tus ahorros.
La fórmula del interés compuesto es sencilla
No te preocupes, no necesitas ser un genio en matemáticas para entenderlo, pero te explicamos la fórmula básica por si quieres saber cómo se calcula:
Capital que tendré al final = Capital inicial x (1 + interés)^tiempo
En el ejemplo anterior
Capital que tendré al final = 100 x (1 + 2%)^5 = 110,41
Con esta fórmula puedes calcular cuánto crecerá tu dinero si lo dejas quieto y dejas que el interés compuesto haga su trabajo.
El interés compuesto es una herramienta poderosa para el ahorro y la inversión a largo plazo. A medida que se alarga el horizonte temporal, el efecto compuesto se vuelve aún más significativo, convirtiendo pequeñas tasas de interés en grandes incrementos de capital. Es por eso que se le llama «la octava maravilla del mundo» en el ámbito financiero.
Un ejemplo realista: ¿Cómo podrías ahorrar para el futuro?
Imagina que decides ahorrar 600 euros en una cuenta o inversión con un interés compuesto del 5% anual. Veamos cómo crece tu dinero con el tiempo:
- Después de 1 año: Habrás ahorrado 600 euros, y te habrá generado un 5% de interés (30 euros) y tendrá 630 euros. pero gracias al interés compuesto, tendrás algo más.
- Después de 10 años: Tus 600 euros iniciales se habrán convertido en 977,34 euros.
- Después de 20 años: Tus 600 euros iniciales se habrán convertido en 1.591,99 euros. Y habrá más que duplicado tu capital.
Esto es porque los intereses se acumulan cada año, haciendo que el crecimiento se acelere con el tiempo. El interés compuesto necesita tiempo para mostrar todo su poder. Cuanto antes empieces, más grande será el efecto.
Imagina además, que ese ahorro de 600 euros se repitiera cada año, destinando dicho importe a una inversión con el interés compuesto del 5%. El efecto multiplicativo de tu dinero se agrandaría pudiendo obtener intereses sobre los nuevos intereses que se generan cada año.
¿Cómo afecta una bajada en los tipos de interés del Banco Central Europeo?
Cuando el Banco Central Europeo (BCE) reduce los tipos de interés, las tasas de interés ofrecidas por los bancos y otros productos de ahorro tienden a bajar también. Esto significa que las cuentas de ahorro y las inversiones conservadoras generan menos rendimientos. Por ejemplo, si en lugar de un 5% anual tu inversión ofrece solo un 3%, el saldo acumulado sería significativamente menor. Aunque ahorrar sigue siendo importante, la clave está en buscar opciones que mantengan un rendimiento competitivo, como inversiones diversificadas o fondos con mayor potencial de crecimiento, siempre considerando tu nivel de riesgo. La bajada de tipos hace que sea aún más crucial empezar pronto y ser constante.
Aplicaciones prácticas para tu vida
¿Cómo puedes aprovechar el interés compuesto? Aquí tienes algunas ideas:
- Ahorros regulares: Abre una cuenta de ahorro o invierte en fondos que te permitan ganar interés compuesto.
- Inversiones a largo plazo: Si tienes la posibilidad, invierte en instrumentos financieros como fondos indexados o cuentas de jubilación.
- Evita las deudas con interés compuesto: El interés compuesto también puede jugar en tu contra si tienes deudas, como tarjetas de crédito. Asegúrate de pagar lo que debes cuanto antes.
Consejos para empezar
- Empieza con poco, pero empieza ya: No necesitas mucho dinero. Incluso con 20 euros al mes puedes hacer una gran diferencia si empiezas temprano.
- Sé constante: El secreto del interés compuesto es mantener tu dinero trabajando durante mucho tiempo.
- Infórmate: Aprende sobre diferentes opciones de ahorro e inversión. No tienes que ser un experto, pero sí debes conocer las herramientas disponibles.
- Reinviértelo todo: No retires los intereses que ganes. Deja que se sumen al capital para aprovechar el efecto compuesto.
En resumen
El interés compuesto es una de las herramientas más poderosas para construir tu futuro financiero. Cuanto antes lo entiendas y lo pongas en práctica, mejor. Recuerda: aunque parezca poco al principio, con el tiempo el efecto compuesto puede multiplicar tus ahorros e inversiones de maneras que hoy te podrían sorprender.
Así que no lo pienses más: empieza a ahorrar o invertir y deja que la magia del interés compuesto haga su trabajo. ¡Tu yo del futuro te lo agradecerá!
Belén Díaz Díaz
Profesora Titular de Economía Financiera de la Universidad de Cantabria
